Ocho consejos para optimizar el crecimiento de tu dinero

Introducción a la gestión financiera

Cada semana, recibo numerosas consultas que giran en torno a una pregunta central: ¿en qué invertir? Sin embargo, muy pocos se enfocan en los otros aspectos fundamentales que son igualmente importantes en la gestión de finanzas personales. Las finanzas se sustentan en cuatro pilares interrelacionados: lo que ingresas, lo que logras ahorrar antes de gastar, cómo inviertes esos ahorros y lo que efectivamente gastas cada mes. Mejorar uno de estos aspectos influye en los demás, y un fallo sostenido en cualquiera de ellos puede neutralizar los esfuerzos en los otros tres.

En lugares como Argentina, esta interdependencia es aún más evidente debido a factores como la inflación y la volatilidad del tipo de cambio, que pueden castigar la improvisación rápidamente. A continuación, ofrecemos ocho consejos concretos para mejorar tu relación con el dinero, dos por cada uno de los cuatro pilares.

1. Aumentar los ingresos

Diversificar las fuentes

Es crucial invertir el orden convencional del pensamiento. Muchas personas se centran en acumular dinero de una única fuente, ya sea su trabajo actual o inversiones especulativas, antes de considerar la diversificación. Sin embargo, el enfoque más eficaz es comenzar a diversificar las fuentes de ingreso desde el principio, aunque cada una de ellas sea modesta.

Thomas Corley, autor de Rich Habits Poor Habits: Learn the Daily Habits That Separate the Rich from the Poor, indica que el 65% de los millonarios que estudió no obtuvo herencias significativas y poseen, en su mayoría, al menos tres fuentes de ingresos. Este enfoque permite que, si alguna fuente sufre un revés, otras puedan compensar la pérdida. Importante aclarar que no se trata de cambiar un trabajo full time por varios part time, sino de desarrollar ejes diferentes como ingresos pasivos financieros (rentas de inversiones) y pasivos monitoreados (emprendimientos que requieren supervisión, no presencia constante).

Escalar el negocio actual

Para aquellos que ya tienen un negocio, la clave es no abrir uno nuevo si hay margen para escalar el actual. Debes incorporar mecanismos que te permitan generar ingresos recurrentes, como membresías, o donde el costo adicional por nuevo cliente sea bajo, así como crear productos que tengan sinergia entre ellos. Trabajar más horas a cambio de honorarios es contraproducente.

2. Mejora en el ahorro

Págate a ti mismo primero

La regla de pagarte a ti mismo primero es la más efectiva para cambiar tus finanzas al final del mes. Esto implica reservar al menos el 10% de tus ingresos apenas los recibes, destinada al ahorro antes de proceder a cualquier gasto. El orden es crucial; de lo contrario, el dinero se disipa en gastos imprevistos.

Tu ahorro debe tener un destino claro, comenzando con un fondo de emergencia equivalente a seis meses de ingresos, accesible únicamente para imprevistos. Solo cuando ese fondo esté completo, podrás considerar ahorrar con miras a invertir.

La importancia de la cantidad ahorrada

Es más relevante cuánto ahorras que el rendimiento de ese ahorro. Por ejemplo, si comparamos a dos ahorristas a un plazo de treinta años, uno que ahorra el 5.5% de su ingreso a un interés del 1% anual y otro que ahorra solo el 1% pero con un rendimiento del 10%, el primero terminará con un capital ligeramente mayor, demostrando que el monto ahorrado es crucial.

3. Estrategias de inversión

Inversión pasiva

Para los ahorristas no profesionales, la estrategia más recomendada es la inversión pasiva, que consiste en adquirir instrumentos que replican un índice para obtener su mismo rendimiento. Superar consistentemente al índice requiere aciertos en múltiples selecciones y el historial muestra que pocos gestores logran esto a largo plazo.

Además, la inversión pasiva elimina el riesgo de fracaso individual de una empresa, trasladando el riesgo a un nivel de mercado más amplio.

Atención a los costos

Por otro lado, es fundamental estar al tanto de los costos, que son lo único que se puede prever con certeza. Los inversores activos suelen incurrir en altos costos debido a la alta frecuencia de operaciones, lo que resulta en comisiones que erosionan sus ganancias. Asegúrate de revisar el tracking error, que mide la capacidad del fondo de replicar el índice.

4. Control del gasto

Un periodo de reflexión

El método más efectivo en el control del gasto es establecer un periodo de reflexión de al menos una semana entre la intención de compra y la adquisición. Este tiempo permite evaluar si se trata de un gasto necesario o una inversión futura, y entender su impacto en el presupuesto.

Además, considerar si existen descuentos o beneficios por esperar puede influir considerablemente en la decisión. También es importante auditar la emoción detrás de la decisión de compra, ya que esto puede determinar el éxito o fracaso de la inversión.

Conclusión: Un enfoque integral

Estos ocho consejos pueden parecer independientes, pero en realidad, funcionan como un circuito integrado. La inversión solo multiplica lo que se obtiene de la diferencia entre lo que entra y lo que sale. El trabajo sobre las fuentes de ingreso y el gasto determina el capital destinado a inversiones, por lo que la atención en los instrumentos de inversión se reduce cuando los otros pilares están deteriorados.

Una mejora menos visible pero significativa es la reducción de decisiones tomadas bajo presión. Tener un fondo de emergencia ayuda a evitar decisiones apresuradas, y aplicar un periodo de gracia permite evitar actuar bajo presión. Para el ahorrista argentino, restablecer este margen de maniobra es crucial antes de obtener rendimientos, y es lo que sostiene los hábitos financieros a largo plazo.